De nos jours, une chose est certaine : si vous désirez remporter rapidement les enchères à l’achat de la maison de vos rêves et en devenir propriétaire, vous devez déposer une demande de préapprobation de prêt hypothécaire. Cependant, les détails en ce qui a trait au type de prêt hypothécaire que vous vous devez d’obtenir et ce que vous pouvez faire pour maximiser vos chances d’être approuvé pour ledit prêt, sont flous. Examinons donc de plus près ce que vous devez savoir avant de demander un prêt hypothécaire!
Tenter de maintenir une bonne cote de crédit
Votre cote de crédit est l’une des notions les plus importantes que vous vous devez de comprendre avant de demander un prêt hypothécaire. En effet, votre crédit est évalué sur la base d’un « score » allant de trois à neuf cents. Ce « score » vous permet d’être classé dans l’une des cinq catégories suivantes. En ordre décroissant, ces catégories sont: excellent, très bon, bon, moyen et mauvais. En général, votre cote de crédit est le reflet direct de votre santé financière. En d’autres termes, il sert à prouver que vous pouvez ou non rembourser tout prêt que vous contractez alors que vous faites votre incursion sur le marché immobilier. Si votre historique bancaire et d’emprunts présente de nombreux défauts de paiement, paiements en retard ou autres problèmes similaires, vous avez peu de chances d’être approuvé pour un prêt.
Une mise de fonds plus importante est préférable
Qu’il soit bien clair: avant de demander un prêt hypothécaire, il est toujours préférable d’économiser le plus d’argent possible pour la mise de fonds. Il existe toutefois des règles de base à suivre si vous avez des doutes sur le montant que vous devez mettre de côté. Si une maison coûte moins de cinq cent mille dollars, vous ne devez verser que cinq pour cent de sa valeur comme mise de fonds. Si le prix est supérieur à ce montant, mais inférieur à un million de dollars, dix pour cent sont nécessaires. Au-delà d’un million, vous devez verser un acompte d’au moins vingt pour cent de la valeur de la maison. Toutefois, plus le montant de la mise de fonds est élevé, plus les conditions du prêt que vous serez en mesure d’obtenir seront avantageuses. Notez qu’il est judicieux de se demander si une maison n’est pas surévaluée si vous envisagez verser une mise de fonds importante.
Les types d’hypothèques disponibles au Canada
Hypothèque à taux fixe
L’hypothèque à taux fixe est l’une des meilleures offres que vous puissiez obtenir. Pour faire simple, c’est un prêt hypothécaire dont les taux d’intérêt restent constants. Ils ne changeront pas suivant la signature du contrat de prêt. Tout paiement que vous effectuez sert à rembourser votre dette.
Prêt hypothécaire à taux variable
Un prêt hypothécaire à taux variable, en revanche, est extrêmement risqué. En théorie, votre taux d’intérêt pourrait baisser, ce qui réduirait effectivement votre dette et la rendrait plus facile à rembourser. Cependant, il est tout aussi probable, sinon plus, de se retrouver dans un scénario où les taux d’intérêt croissent, augmentant alors de façon exponentielle le montant de la dette que vous devez rembourser.
L’hypothèque conventionnelle
L’hypothèque conventionnelle est, d’un autre côté, similaire à l’hypothèque à taux fixe. Dans les deux cas, le débiteur n’a pas à s’inquiéter de l’augmentation soudaine du montant de sa dette. Toutefois, la différence réside dans la facilité d’obtention du prêt hypothécaire et des conditions d’admissibilité au prêt. En effet, bien que les conditions d’un prêt hypothécaire conventionnel soient généralement beaucoup plus souples et que vous puissiez l’obtenir plus rapidement, vous devez être en mesure de verser une mise de fonds correspondant à au moins 20 % du prix demandé pour la maison. Cela signifie que vous devrez disposer de liquidités considérables.
Hypothèque à ratio élevé
À l’opposé de l’hypothèque conventionnelle, nous avons l’hypothèque à ratio élevé. Là encore, il s’agit d’une solution similaire au prêt hypothécaire à taux fixe. Mais cette fois, la différence réside dans le fait qu’il est souvent plus facilement approuvé pour les clients « à risque ». Il s’agit, après tout, d’un prêt hypothécaire qui est utilisé lorsque vous avez besoin que votre prêt couvre plus de quatre-vingts pour cent de la valeur de la propriété.
Hypothèque à échéance libre
Un prêt hypothécaire à échéance libre est le seul type de prêt hypothécaire qui vous donne une certaine liberté quant à la manière dont vous le rembourserez. Cela signifie que vous pouvez librement effectuer des paiements supplémentaires lorsque votre situation financière le permet, en dehors des paiements mensuels obligatoires. Cela n’entraînera pas non plus de frais supplémentaires ni de modification de votre taux d’intérêt.
Hypothèque à échéance fixe
Le prêt hypothécaire à échéance fixe, quant à lui, présente le calendrier des versements hypothécaires le plus strict de tous les types de prêts hypothécaires de notre liste. En outre, il est impossible de renégocier ses conditions ou de le refinancer avant son échéance. Vous ne pouvez que suivre les conditions fixées lors de la signature du prêt et payer seulement votre hypothèque selon le calendrier prévu.
Portez attention à certaines des mesures incitatives
Si la demande d’un prêt hypothécaire et la meilleure façon de procéder vous préoccupe, il y a de fortes chances que vous soyez un premier acheteur. Dans ce cas, vous pouvez potentiellement bénéficier de plusieurs incitations gouvernementales : le Régime d’accès à la propriété, l’Incitatif à l’achat d’une première propriété, le Montant pour l’achat d’une habitation et le Remboursement pour habitation neuve. Ces mesures vous permettront d’obtenir de meilleures conditions hypothécaires ou vous offriront des avantages secondaires, comme un crédit d’impôt ou la possibilité de retirer des fonds de votre régime d’épargne-retraite. Bien que les bénéfices ne soient pas énormes car vous devrez vous préoccuper de payer les déménageurs et l’entreposage, les experts de Worldwide Moving Systems vous conseille d’en profiter.
Garder l’œil sur ses finances est de mise
Même si vous êtes en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire, la dernière chose que vous devez savoir avant faire la demande d’un prêt est que de faire un budget et de bien gérer ses finances constitue un atout précieux dès le départ. Comme nous l’avons dit précédemment, économiser de l’argent et éliminer toute dette augmenteront vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. De plus, faire un budget vous permettra d’éviter les dépenses excessives. Il vous aidera même à déterminer le montant dont vous disposerez pour vos dépenses courantes, après l’achat de votre maison. Cette information est précieuse pour décider de l’achat d’une maison tout comme d’un appartement. Il est donc préférable de dresser un budget avant de demander un prêt hypothécaire.
L’importance du travail en amont
Maintenant que vous savez ce que vous devez connaitre avant de demander un prêt hypothécaire, vous devriez être en mesure de maximiser vos chances que tout se passe bien pour vous. Tant que vous gardez nos conseils en tête, nous sommes persuadés que vous vivrez bientôt dans votre nouvelle maison !